Räntorna på kreditkort och privatlån har stigit snabbt och når ofta tvåsiffriga nivåer eller mer. Samtidigt är bolåneräntorna, även om de är högre än för några år sedan, fortfarande lägre än för de flesta konsumentlån. Den skillnaden gör refinansiering av ditt bostadslån till ett frestande sätt att konsolidera skulder och potentiellt minska dina månatliga betalningar. Låt oss utforska hur refinansiering av bolån kan fungera för dig – och när det kanske inte är det bästa draget. Läs mer om dina alternativ Kontakta oss.
Förstå refinansiering av bolån
Hur refinansiering av bolån fungerar
När du refinansierar ditt bostadslån byter du i princip ditt gamla bolån mot ett nytt. Du ansöker om ett nytt lån hos en långivare (som inte behöver vara din nuvarande bolåneleverantör), och om lånet godkänns betalar det nya lånet av ditt befintliga bolån. Denna process innebär nya avgifter, ytterligare ett låneavslut, en ny betalningsplan och ett omräknat lånesaldo.
Två huvudsakliga metoder för att konsolidera skulder genom refinansiering
Cash-Out Refinance
En kontantrefinansiering är den vanligaste metoden som husägare använder för att betala av skulder. Med den här metoden lånar du mer än du för närvarande är skyldig på ditt bolån genom att utnyttja ditt bostadskapital. Skillnaden kommer till dig som kontanter, som du kan använda för att betala av skulder med hög ränta.
Till exempel:
-
Om du har 50 000 dollar i kreditkortsskuld och ett bolåneskuld på 150 000 dollar kan du ta ett nytt lån på 200 000 dollar.
-
Det nya lånet betalar av ditt befintliga bolån på 150 000 dollar
-
Du får 50 000 dollar i kontanter för att betala av din kreditkortsskuld
Den här metoden förenklar din ekonomi genom att kombinera flera betalningar till en månatlig bolånebetalning, ofta till en lägre ränta än kreditkort eller privatlån.
Refinansiering med ränta och löptid
Med en refinansiering med räntesats och löptid tar du inte ut ytterligare pengar utan ändrar istället din ränta eller låneperiod (eller båda). Om nuvarande refinansieringsräntor är lägre än din befintliga bolåneränta kan du minska din månadsbetalning. Du kan sedan använda dessa månatliga besparingar för att hantera dina andra skulder.
Denna metod ger inte omedelbar skuldsanering som en kontantrefinansiering, men den kan frigöra månatligt kassaflöde för att hjälpa dig att betala av skulder över tid.
Ränteöverväganden
Innan du refinansierar ditt bostadslån för att konsolidera skulder, jämför din nuvarande bolåneränta noggrant med dagens räntor.
Om din nuvarande ränta är lägre än marknadsräntorna
Om du redan har ett bolån med en ränta som är lägre än aktuell marknadsränta kanske refinansiering inte är idealiskt. Du skulle ge upp en förmånlig ränta för en högre, vilket kan kosta dig mer över tid.
I det här fallet, överväg alternativ som:
-
Att ta ett bostadslån som ett andra bolån
-
Att öppna en kreditgräns för bostadslån (HELOC)
-
Förkorta din låneperiod om du refinansierar för att kompensera för den högre räntan
Om din nuvarande ränta är högre än marknadsräntorna
Om dagens räntor är lägre än din befintliga bolåneränta är refinansiering mer meningsfullt. Du kan konsolidera din skuld samtidigt som du säkrar en bättre ränta på ditt bolån.
Kom bara ihåg att refinansiering återställer din låneperiod, så du kommer att börja om med dina bolånebetalningar. Överväg att välja den kortaste låneperioden du bekvämt har råd med för att bygga upp eget kapital snabbare.
Utnyttja bostadskapital utan refinansiering
Om du vill behålla din nuvarande bolåneränta men fortfarande behöver konsolidera skulder kan du få tillgång till ditt bostadskapital genom ett andra bolån istället för att refinansiera.
Hemlån
Ett bostadslån ger en engångsbetalning baserad på ditt tillgängliga kapital. Du kommer att ha två separata bolånebetalningar, men du behåller den ursprungliga bolånets gynnsamma ränta. Det här alternativet fungerar bra för att betala av ett visst skuldbelopp på en gång.
Hemmakapital (HELOC)
Ett HELOC-kort fungerar som ett kreditkort som är säkrat av ditt hem. Du kan ta ut pengar efter behov upp till din godkända gräns, betala av den och använda den igen. Denna flexibilitet gör det användbart för att hantera varierande skuldbelopp eller löpande utgifter.
Alternativa skuldkonsolideringsstrategier
Refinansiering är inte det enda sättet att hantera din skuld. Överväg dessa alternativ utan bolån:
Kreditkort för saldoöverföring
Många kreditkortsföretag erbjuder kampanjperioder med låg eller ingen ränta på saldoöverföringar. Detta kan ge tillfällig lättnad från höga räntor medan du arbetar med att betala av kapitalbeloppet.
Skuldkonsolideringslån
Privatlån för skuldkonsolidering har vanligtvis fasta löptider och räntor. Även om räntorna vanligtvis är högre än bolåneräntorna, utsätter de inte ditt hem för risker och har kortare återbetalningsperioder.
Kreditrådgivning
Att samarbeta med en kreditrådgivningsbyrå kan hjälpa dig att skapa en skuldhanteringsplan. Dessa experter kan ibland förhandla fram lägre räntor eller minskade saldon med dina fordringsägare.
För- och nackdelar med refinansiering för att betala av skulder
Fördelar
-
Lägre räntor : Bolåneräntorna är vanligtvis mycket lägre än kreditkortsräntorna, vilket potentiellt kan spara dig tusentals kronor i ränta.
-
Skattefördelar : Bolåneräntor kan vara avdragsgilla om du specificerar avdragen (rådfråga en skatterådgivare)
-
Förenklade betalningar : Samla flera betalningar till en månadsfaktura
-
Fast återbetalningsdatum : Till skillnad från revolverande kredit har ett bolån ett fastställt slutdatum
-
Förbättrat kassaflöde : Lägre totala månatliga betalningar kan frigöra pengar för andra ekonomiska mål
nackdelar
-
Ökad total ränta : Att förlänga skulden över 15–30 år innebär att betala mer ränta totalt sett
-
Bostad i riskzonen : Osäkrade skulder blir säkrade av ditt hem, vilket riskerar utmätning om du inte kan betala
-
Avslutskostnader : Refinansiering innebär initiala kostnader som kan ta tid att återhämta sig.
-
Tar inte itu med utgiftsvanor : Skuldkonsolidering behandlar symptomet, inte orsaken till ekonomiska problem
Är refinansiering av ditt bolån för skuldkonsolidering rätt för dig?
Refinansiering för att konsolidera skulder är mest meningsfullt när:
-
Du kan få en lägre ränta än vad du för närvarande betalar på dina skulder
-
De långsiktiga besparingarna överväger refinansieringskostnaderna
-
Du är fast besluten att undvika nya högränteskulder
-
Du planerar att bo kvar i ditt hem tillräckligt länge för att dra nytta av refinansieringen
Det är förmodligen inte en bra idé när:
-
Nuvarande bolåneräntor är betydligt högre än din nuvarande ränta
-
Den nya månadsbetalningen skulle belasta din budget
-
Du är nära att betala av ditt bolån
-
Du planerar att flytta snart
Vanliga frågor om refinansiering för att betala av skulder
Kommer refinansiering för att betala av skulder att skada min kreditvärdighet?
Att refinansiera ditt bolån för att betala av skulder förbättrar ofta din kreditvärdighet över tid. Forskning från Consumer Financial Protection Bureau visar att kreditvärdigheten vanligtvis förbättras efter en kontantutbetalningsrefinansiering, och att poängen generellt sett förblir högre än nivåerna före refinansieringen även efter en viss gradvis nedgång.
Hur mycket kapital behöver jag låna mot mitt hus?
De flesta långivare kräver minst 20 % eget kapital i din bostad för kontantrefinansiering eller bostadslån. Enligt CFPB är den genomsnittliga belåningsgraden för kontantrefinansiering cirka 70 %, vilket innebär att låntagare vanligtvis behåller 30 % eget kapital i sina bostäder.
Vilka är de största riskerna med refinansiering för att konsolidera skulder?
Den största risken är att omvandla osäkrade skulder (som kreditkort) till skulder som är säkrade av ditt hem. Detta sätter ditt hus i riskzonen om du inte kan betala. Andra risker inkluderar:
-
Betala mer ränta över tid på grund av förlängd återbetalningstid
-
Förlora pengar på stängningskostnader om du flyttar snart
-
Potentiellt att få en högre ränta än ditt nuvarande bolån
-
Att hamna i skuld igen om utgiftsvanorna inte förändras
Ta ditt beslut
Innan du refinansierar ditt bostadslån för att konsolidera skulder, beräkna alla kostnader, inklusive stängningskostnader, total ränta under lånets löptid och effekten på din månadsbudget. Jämför detta med din nuvarande situation för att avgöra om refinansiering verkligen gynnar dig ekonomiskt.
Kom ihåg att även om refinansiering kan ge lindring från högränteskulder, är det mest effektivt när det kombineras med en plan för att undvika att ackumulera nya skulder. Skapa en budget, bygg upp en nödfond och åtgärda de bakomliggande orsakerna till skulderna för att säkerställa långsiktig ekonomisk hälsa.
Om du bestämmer dig för att refinansiering för att konsolidera skulder är rätt för dig, leta runt efter de bästa räntorna och villkoren från flera långivare för att hitta det mest fördelaktiga alternativet för din specifika situation.